我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策分析 商业银行个人理财业务

  摘要:新的世纪,市场竞争更加的激烈,金融市场也是如此。对于中国的商业银行来说,一个增长快、利润高的业务类型就是个人理财,可以说这种业务已经演变为诸多商业银行之间展开激烈竞争的主要领域。但分析个人理财这种具体的业务类型,其本身为新兴的,发展前景非常的广阔。基于此,本文主要对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策进行了探讨。
  关键词:商业银行 个人理财业务 存在的问题 对策分析
  对于个人理财这种业务类型来讲,其核心在于按照客户设定的投资和生活目标,结合客户的现金流以及自己的资产状况,针对客户自身的诸多特殊性(比如收入状况,消费水平,风险承受的具体能力以及内在的心理偏好等等),借助不同的资产管理手段,对自己的资金进行合理的安排,提供高针对性的服务与产品给客户。站在银行的层面上,个人理财的实质就是对自己全部金融产品进行一定的组合,借助这种独特的组合,对客户的具体需求予以很好的满足,帮助客户事先预期收益,做好对未来的财务规划。
  一、我国商业银行个人理财业务中存在的问题
  (一)品种单一,服务简单
  总结起来,在当前的中国,如下金融产品为商业银行提供的主要类型:结算类型的,咨询类型的,个人理财类型的,设计类型的。主要的产品形式有保险,基金,储蓄以及信用卡,还有债券,期货,外汇,期权,股票以及房地产。举例如下:工商银行的金融产品:“理财金账户”,建设银行的金融产品:“乐当家”、交行的金融产品:“圆梦宝”、民生的“钱生钱”、招行的金融产品:“金葵花”、农业银行的金融产品:“金钥匙”、中信的“理财宝”等等。通过整合现有业务,上述产品诞生,可以说上述有代表性的业务本身并不符合客户的独特需要,因为在设计的阶段,都没有针对客户的个性需求展开设计,而且可以说不管是在哪家银行进行个人理财,服务基本相同,不存在本质层面上的差异。分析此时我国商业银行的个人理财服务,可以说客户是有差异的,但是服务本身确是没有差异的。产品也没有很好地考虑客户的独特收支状况,风险承受能力,这样就造成客户最为深层次的需求不能够得到很好的满足,网上银行则更为简单,只是对传统业务的照抄照搬,类似于产品在线的交易和操作,理财师没有针对客户的独特情况,进行有针对性的指导,提供咨询服务。
  (二)市场制本身的不完善性对业务的创新和发展产生了制约和限制
  金融产品组成了主要的个人理财业务类型,此外还提供税收和法律相关服务,主要的金融产品有如下几种:外汇,保险,股票,期权、房地产、基金还有期货等等。借助金融市场,上述产品实现自己的增值保值,完成投资运作,帮助客户很好的达成理财的目标。从金融市场建立到现在,中国的个人理财业务发展时间非常短暂,无论是产品的类型,还是服务的水平,都还需要更好的提升,而且有各种各样的限制,也没有完善的机制,对应的产生的风险也就比较大。比如从2009年年底到2011年年底的时候,中国的证券市场就发生了极大的波动,对于个人理财来讲,产生了较大的风险。另外对风险予以的具体制约因素还不是很多,这样就造成了对于高收益的产品,诸多客户因为风险的较大,也不愿意购入,使得产品和客户之间不能够做到很好的匹配。
  (三)监管法规相对比较滞后
  按照审计披露,在个人理财领域,主要的违规行为有如下几个具体的表现:首先借助理财进行储蓄招揽,对理财产生的收益,予以盲目的承诺,对国家的具体利率管制予以变相的突破;第二个方面是银行资金的违规入市。而造成上述问题的原因主要是:首先,对理财资金的安全性缺乏有效控制。商业银行普遍成立了个人理财中心,但有些银行在制度上没有明确理财中心及各分支机构扣划理财基金环节的操作流程,也没有建立相应的监督制约机制,使得这一机构变成了分支机构理财业务的资金清算中心。其次,商业银行结合客户需求,开发了众多的理财产品,但一些商业银行对所创新的业务没有制定相关的管理办法和操作流程,或是制度的更新有一定的滞后性,存在制度上的“盲区”,为违规挪用资金提供了便利。此外,在中国的金融领域,长期以来,分业监管和经营是主要的体制类型,对应的标准也就有很大的差异性,信息本身也不是很充分,效率不高,监管本身没有很高的有效性。
  (四)高素质、高专业度的理财人员非常缺乏
  个人理财具有很强的综合性,不但对于专业性的技术知识具有很高的要求,而且对于客户的需求也需要能够予以很好的把握,此外对整个金融领域的诸多专业知识,也要有一定的了解,并且具备高超的公关、协调和社会交往能力。但我国商业银行现有的个人理财服务人员,多数是原来从事传统银行业务的员工经过培训后上岗的,他们了解一些证券、保险等专业知识,但是并不精通,无法为客户提供专业的综合性的服务。之所以会出现这种情况,源于我国金融行业长期以来分业经营的模式。分业经营的体制下,通常,银行培养的人员以及吸纳的人员只是对传统的业务非常擅长的人,并不能够满足复合型的人才需求。
  三、个人理财业务的进一步发展策略
  (一)产品要提高创新度,服务应该多样化
  对于银行提供的个人理财服务,主要是为了通过对客户需要的很好满足,实现自己的经营目的,但是客户因为年龄的不同,职业的差异,需求也就各异,故而产品的研发一定要有针对性,提升产品的创新度,多样化自己的服务。为此,商业银行需要提高研发人员的水平,研发人员应该具有很好的创新性,对于客户的收入、对于客户的承担风险的能力予以充分的关注,涉及的产品包括了诸多不同的业务类型,提供的服务也不单要具有社会综合性,还要具有个人针对性,这样客户的独特需要才能够得到很好的满足,对于理财的具体方案,银行还要提供“一对一”的模式,按照需求的不同,进行不同的设计,对应的产品组合也具有更具有特色和针对性。
  (二)市场要完善,产品要创新
  个人理财最根本的追求就是实现自己的理财目的,对应的业务追求也就应该设定为帮助客户更好地实现自己的理财目标。这个目标不但受到产品自身的制约,而且还受制于市场本身的稳定性以及安全性,故而一定要持续的深化金融领域的改革,引进市场机制,加强制度建设,加快市场对风险的抵抗能力,为金融理财产品的运作提供更好的外部市场环境。   (三)监管机制要不断的完善,监管包括了内部和行业自律两个层面
  首先监管要做到体系化的进行,从事前贯穿到事后。事前的主要监管手段可以描述为:完善法律法规,加强信息披露,做好应急处理,保证较高的操作度。事中的监管重点在如下方面:对业务的具体开展情况予以监管力度的加大,对业务做好定期检查,检查有没有如下违规事项:对收益率予以特意的强调,对风险予以充分的提示。事后的监管主要包括如下内容:加大惩罚机制,让违规者清晰地意识到违规可能需要付出的巨大代价。
  此外,监管应该从国家,到行业,再到银行内部,实现密切的结合,达到统一的监管。对于国家监管而言,重要的为借助法律法规的完善,对业务予以很好的引导,做好规范,而行业自律强调的为借助于职业准则、资格认证等手段进行有针对性的约束。在我国,当前金融领域实行的是分业监管,在分业监管的基础上,要进行标准化的统一监管制度的制定,对不同部门间的运作予以很好地协调。
  (四)建设复合型理财人员队伍
  理财师本身的专业度对于金融理财产品的拓展来讲,发挥着关键性的制约作用。在当前的中国,金融理财师标准委员会已经建立,相关的培训认证制度也已经逐步地建立健全,不过理财师如果仅仅通过认证和培训予以培养,无论是素质,还是能力,都很难得到保证,也不能够符合市场的预期需要,故而,银行需要进行专业性的培养和引进,并且做好储备,这些人才要熟悉各种不同的理财产品,应该是行业中的专精尖人才。一般来讲,当前中国金融服务领域的客户经理源自两个领域:首先是业务精英,其次为较好的金融理财知识的年轻人。对于业务经营,经验是非常的富足的,不过理论水平则不够高,对于客户的高端需求,不能够予以很好的满足;而对于年轻的理财师,则是因为经验的缺乏造成了销售、客服以及客户管理方面的经验不足。所以,作为银行,应该按照这两种业务人员的类型,予以对应的不同培训安排,培训不到要持续化的进行,也要系统地展开,还要和别的业务领域进行横向的联合培训。
  三、结束语
  综上所述,关于个人理财产品的发展思路,个人建议为从点到面,从大到小,从重点到普通,帮助客户真正的实现保值增值的目的同时,给银行产生更多的经济收益。
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